Wie Sie der militärischen „COLA-Falle“ entgehen, indem Sie Ihren Ruhestandstermin genau festlegen

Der Rücktritt vom Militär im Juli mag wie eine Selbstverständlichkeit klingen. Sie könnten den Juni im Endurlaub am Pool verbringen oder einfach eine Auszeit nehmen, während Ihre Kinder nicht zur Schule gehen. Und je länger Sie im Laufe Ihres Ruhestandsjahres beim Militär verbringen, desto mehr ist Ihr Ruhestand wert – oder?

Nicht unbedingt, sagt Air Force Col. Douglas Fowler. Dank einer wenig verstandenen Eigenart bei der Berechnung des Militärruhegehalts und der Anpassung der Lebenshaltungskosten (COLA) auf der Grundlage sowohl des Monats als auch des Quartals des Jahres, in dem Sie in den Ruhestand gehen, könnte diese Entscheidung Sie viel Zeit kosten.

Es ist ein Problem, das er in einer Forschungsarbeit, die er am Air War College verfasst hat, als „COLA-Falle“ bezeichnet hat. Und die Falle – auch bekannt als „Lohnumkehr“ – zu verstehen, bevor man in den Ruhestand geht, sei der Schlüssel, um sicherzustellen, dass man seine verdienten Leistungen maximiere, sagt er.

Fowler stellt auf seiner LinkedIn-Seite regelmäßig Fragen zu Gehaltsumkehrungen und der COLA-Falle. Fowler, der als Business Information Manager und Air Force Element Commander beim Allied Joint Force Command in Neapel, Italien, tätig ist, berechnet beispielsweise, dass O-6 mit 27 Dienstjahren, die im März 2022 in den Ruhestand gehen, ein Jahr nach ihrem ersten Einsatz 3.061 US-Dollar mehr verdienen werden COLA als O-6, die im Juli 2022, vier Monate später, in den Ruhestand gehen. Bei E-7 mit 21 Jahren beträgt die Differenz 1.261 US-Dollar pro Jahr.

Früher in den Ruhestand zu gehen, um höhere Rentenschecks zu erhalten, mag kontraintuitiv erscheinen, aber solche Gehaltsumkehrungen sind mögliche Nebeneffekte der Berechnung der ersten Lebenshaltungskostenanpassung (COLA) für Militärrentner.

Das liegt daran, dass Ihr erster COLA – anders als der jährliche COLA, der Ihren Rentenscheck am 1. Januar in künftigen Jahren automatisch erhöht – auf einer Berechnung basiert, die Faktoren kombiniert, einschließlich des Quartals, in dem Sie in den Ruhestand gehen.

Für das Jahr 2023 betrug der COLA-Anstieg der Invalidenrente für Rentner und Veteranen 8,7 %, den größten Anstieg seit Jahrzehnten.

Für Rentner, die vor 2022 in Rente gegangen sind, bedeutet dies, dass in jedem Scheck für 2023 eine Erhöhung ihres Ruhestandsgehalts um ganze 8,7 % gegenüber dem Vorjahr berücksichtigt wird.

Aber für diejenigen, die im Jahr 2022 in den Ruhestand gingen, führte die schlechte Planung ihres Rententermins dazu, dass sie weniger COLA-Boost erhielten als andere Rentner im Jahr 2022.

Diese Ungleichheit wird nur größer, wenn jedes weitere COLA als zusätzlicher Prozentsatz angerechnet wird. Stellen Sie sich vor, dass sich der Unterschied im Laufe eines Jahrzehnts zu einem „wirklich schönen Auto“ summiert, sagte Fowler gegenüber Military.com.

Fowler konzentrierte seine COLA- und Gehaltsforschung auf sogenannte „High-36“, auch bekannt als „High-3“, Rentner, weil sich 1986 so wenige Truppen für die „Redux“-Option des Karrierestatusbonus entschieden und die meisten diese Wahl hatten auf das neue Blended Retirement System (BRS) umzusteigen, taten dies nicht. In der Zwischenzeit werden diejenigen Rentner, die automatisch in das Blended Retirement System eingeschrieben sind, erst 2026 aus dem Ruhestand ausscheiden. Empfänger von High-36-Zahlern werden weiterhin bis 2048 in den Ruhestand gehen.

Um zu verstehen, wie es zu Gehaltsumkehrungen kommt – mehr Ruhestandsgeld für weniger Zeit in Uniform – müssen Sie sich darüber im Klaren sein, wie Ihr Ruhestand berechnet wird, einschließlich der ersten COLA, die sich auf Ihre Schecks für den Rest Ihres Lebens auswirken wird.

Der High-36-Plan für Mitglieder, die nach dem 8. September 1980 in den Dienst eingetreten sind, berechnet die Renten der Rentner auf der Grundlage des Durchschnitts ihrer höchsten 36 Monate Militärgrundgehalt, normalerweise der letzten drei Jahre. Für jedes Dienstjahr erhält ein Rentner 2,5 % dieses Durchschnitts, was sich nach 20 Jahren auf 50 % beläuft.

Der Durchschnitt Ihrer bestbezahlten 36 Monate wird mit jedem Dienstmonat etwas höher.Dies liegt daran, dass unter normalen Umständen ein schlechter bezahlter Monat zu Beginn dieser drei Jahre nicht mehr berücksichtigt wird und ein höher bezahlter Monat am Ende berücksichtigt wird.

Für jeden zusätzlichen Monat, den Sie bedienen, erhalten Sie außerdem einen größeren Prozentsatz des 36-Monats-Durchschnitts.Jeder zusätzliche Dienstmonat über 20 Jahre hinaus bedeutet eine Erhöhung des Ruhestandsgehalts um etwa 0,21 %.

Längeres Arbeiten mag den Anschein erwecken, als würde es mehr Geld kosten, aber das erklärt nicht die COLA. Auf lange Sicht kann ein besserer COLA-Anfang zu mehr Rentenzahlungen führen als ein paar zusätzliche Monate in Uniform.

Der jährliche COLA ist die Inflationsdifferenz zwischen zwei Kalenderquartalen, die ein Jahr auseinander liegen. Das Gesetz schreibt vor, dass COLAs der Differenz zwischen der durchschnittlichen Inflation im dritten Kalenderquartal (Juli-September) des laufenden Jahres und der durchschnittlichen Inflation im dritten Kalenderquartal des Vorjahres entsprechen müssen. (Wenn die Differenz eine negative Zahl ist, beträgt der neue COLA 0 %.)

Aber Ihr erster COLA vergleicht Quartale innerhalb desselben Kalenderjahres. Ihre erste COLA wird sich von allen anderen unterscheiden. Sie erhalten Ihr erstes COLA ab dem 1. Dezember, am selben Tag wie alle anderen, aber da Sie erst seit einem Teil des Jahres im Ruhestand sind, weicht die Berechnung dieses Mal ab.

Stattdessen wird die Differenz zwischen dem dritten Kalenderquartal, auch „Basisquartal“ genannt, und dem Quartal vor dem Quartal, in dem Sie in den Ruhestand gegangen sind, berechnet:

Wenn Sie Ihren Ruhestandstermin bereits ein Jahr im Voraus festlegen, können Sie die Inflationssituation im Vorquartal realistischerweise nicht vorhersagen. Unter anderem durch die Analyse der vierteljährlichen Inflation formulierte Fowler einige Regeln für die Auswahl eines Ruhestandstermins.

Wenn Sie Fowlers Rat befolgen, können Sie die sogenannte Falle vermeiden, indem Sie einen Ruhestandstermin wählen, der sowohl zu Ihrem Zeitplan als auch zu Ihrem Gehaltsscheck am besten passt.

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