Was ist OregonSaves, der Staat?

Oregon hat 2017 das erste landesweite Rentenprogramm seiner Art ins Leben gerufen. Ziel des Programms war es, eine Sparkrise im Bundesstaat zu beheben.

Tobias Read, der derzeitige Schatzmeister des Staates Oregon, war einer der ersten Verfechter des Programms, als er in der gesetzgebenden Körperschaft des Staates tätig war. Die erste Machbarkeitsstudie ergab, dass 66 % der Unternehmen in Oregon keinen Altersvorsorgeplan für ihre Mitarbeiter hatten. Laut einer Studie aus dem Jahr 2017 betrug der durchschnittliche Kontostand der Einwohner Oregons, die sich dem Rentenalter näherten, 12.000 US-Dollar.

„Wenn sich das nicht ändert“, sagte Read, „stehen die Menschen beim Erreichen des typischen Rentenalters vor einer ziemlich schwierigen Entscheidung: Sich in die Armut zurückziehen oder gar nicht in Rente gehen.“ Und – und das ist keine Wahl.“

Verwandt:Die Einführung des staatlich vorgeschriebenen Rentenprogramms in Oregon war schwierig

Um dieses Problem zu lösen, mussten die Gesetzgeber in Oregon kreativ werden. Oregon ist nicht befugt, eine neue Art von Rentenkonto einzurichten – die meisten werden auf Bundesebene reguliert. Außerdem verfügte der Staat nicht über genügend Geld, um PERS, seinen angeschlagenen Pensionsfonds für Staatsbedienstete, zu erweitern. Und mehr als die Hälfte der Einwohner Oregons arbeiten für kleine Unternehmen, die möglicherweise nicht in der Lage sind, die Kosten und die komplizierte Verwaltung einer Altersvorsorge wie einem 401(k) zu tragen.

Deshalb wurde OregonSaves auf der Grundlage bestehender Rentenkonten namens Roth IRAs aufgebaut. Arbeitnehmer können bereits unabhängig und ohne die Hilfe ihres Arbeitgebers eine Roth IRA erhalten, aber nur wenige tun dies – laut Branchenstudien nur 3,5 %.

„Wenn Menschen hingegen die Möglichkeit haben, durch einen Plan am Arbeitsplatz zu sparen, tun dies 70 Prozent der Menschen“, sagt Read. Derzeit bleiben 76,7 % der Arbeitnehmer bei OregonSaves angemeldet, wenn ihnen ihr Arbeitgeber dies anbietet.

OregonSaves sieht standardmäßig vor, dass Mitarbeiter 5 % ihres Gehalts per Lohnabzug in ihre eigene IRA einzahlen, es sei denn, sie entscheiden sich dafür, das Programm zu verlassen oder ihre Beitragshöhe zu ändern. Jedes Jahr, wenn sie am Programm teilnehmen, erhöht sich der eingesparte Betrag automatisch um 1 %. Im Juni 2023 investiert der durchschnittliche Teilnehmer 174 US-Dollar pro Monat und legt 6,5 % seines Bruttoeinkommens beiseite.

Unternehmen können sich von OregonSaves befreien, wenn sie ihren Mitarbeitern einen anderen Altersvorsorgeplan anbieten. Im Gegensatz zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplan können Arbeitgeber keine entsprechenden Mittel in die OregonSaves Roth IRA des Arbeitnehmers einzahlen.

Arbeitgebern fallen für OregonSaves keine Verwaltungskosten an. Stattdessen werden alle Investitionsgebühren von den Programmteilnehmern an Vestwell, den privaten Makler von OregonSaves, gezahlt. Diese Gebühren belaufen sich auf etwa 1 % des Kontostands des Mitarbeiters pro Jahr – was etwa dem Doppelten des Branchendurchschnitts von 0,5 % für eine Roth IRA entspricht.

Der 31. Juli war der letzte einer Reihe von Fristen für OregonSaves, die alle Unternehmen in Oregon mit vier oder weniger Mitarbeitern betrafen. Unternehmen mit mehr als 100 Mitarbeitern mussten im November 2017 zunächst OregonSaves beitreten oder ihre bestehenden Altersvorsorgepläne registrieren.

Die Zusammenarbeit mit diesen großen Arbeitgebern ermöglichte es dem Programm zunächst, „das verwaltete Vermögen aufzubauen und die Kosten für die Verwaltung des Programms auf eine breitere Basis zu verteilen“, sagte Read. „Und im Laufe der Zeit konnten wir Arbeitgeber gewinnen, die eine geringere Anzahl von Arbeitnehmern haben.“

Die erste Phase des Rollouts erfolgte auch bei Organisationen, die groß genug waren, um über professionelle Personalabteilungen zu verfügen. Die Anmeldefrist für kleine Unternehmen mit einem bis vier Mitarbeitern war ursprünglich auf Mai 2020 festgelegt. Aufgrund der COVID-19-Pandemie musste das Finanzministerium diese Frist jedoch mehrmals verschieben.

Die OregonSaves-Fristen wie ursprünglich geplant, aus dem Jahresbericht 2018 von OregonSaves.

Oregon Treasury / Oregon Treasury

Ende 2021 kündigte OregonSaves abrupt an, dass sie die private Firma, die Sparerfonds verwaltet, von Ascensus zu Vestwell wechseln würden und dass alle teilnehmenden Unternehmen auf eine neue Website umziehen müssten. Durch den Übergang wurde die Frist erneut verschoben, und die endgültige Frist für Unternehmen in Oregon mit weniger als vier Mitarbeitern wurde auf den 31. Juli 2023 verschoben, mehr als drei Jahre nach dem ursprünglichen Ziel.

Unternehmen, die die Frist vom 31. Juli versäumen, um sich entweder bei OregonSaves anzumelden oder zu bestätigen, dass sie bereits einen anderen Altersvorsorgeplan anbieten, könnten mit Strafen von 100 US-Dollar pro Mitarbeiter rechnen. Das Finanzministerium von Oregon gibt jedoch an, dass bisher noch keine Strafen verhängt wurden. Das Gesetz von Oregon sieht eine Schonfrist von 24 Monaten vor, bevor eine Strafe verhängt wird.

Oregon ist nicht mehr der einzige Bundesstaat mit einem staatlich vorgeschriebenen Rentenprogramm. Mittlerweile sind 13 Bundesstaaten mit ähnlichen Rentenprogrammen nachgezogen, darunter auch Kalifornien. Zweiundzwanzig weitere Bundesstaaten haben dieses Jahr Gesetzesvorschläge zur Übernahme von OregonSaves in ihren eigenen Bundesstaat eingereicht.

Stichworte:Ruhestand